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quinta-feira, 22 de março de 2012

HP-12C - Guia prático

O corretor de imóveis que já passou pelo constrangimento de sentar à mesa com o cliente e ter que chamar um colega para fazer as contas, sabe o quão útil é ter um guia prático de cálculos básicos da HP-12C, sem firulas ou fórmulas mirabolantes, na cabeça.
O uso constante e diário da HP-12C termina por nos dar subsídios para atender bem o cliente no momento de fazermos os cálculos de parcelas de futuro financiamento, calcular juros etc. Mas como começar?
Para os corretores que não se sentem diminuídos em pedir ajuda aos colegas mais experientes, ótimo! Perguntar sempre foi, é e sempre será a melhor forma, senão a única, de se aprender. Mas sempre há aqueles que não se sentem à vontade tendo de "precisar" do auxilio do colega com mais bagagem. É exatamente para este novo colega de profissão que este Guia Prático (e básico) é dirigido.
Não se trata de um "manual" da HP-12C, mas simplesmente de um guia básico e resumido, com o qual se pode efetuar alguns dos principais cálculos a serem utilizados na corretagem, de forma rápida e sem qualquer margem para dúvidas.

Vamos lá!

Primeiramente, é importante saber qual é a função das teclas financeiras da calculadora (as primeiras 6 teclas de cima, da esquerda para a direita):

 n  = prazo (número de parcelas do financiamento, por exemplo)
  i   = índice (taxa de juros aplicada de período a período ; se a periodicidade das parcelas for mensal, a taxa de juros deve ser mensal)
 PV  = Valor Presente (valor a ser parcelado ; valor do financiamento sem juros)
PMT = valor da parcela
 FV  = Valor Futuro (por exemplo, o valor final do financiamento, já com os juros)
CHS = tecla para a troca do sinal (de positivo para negativo ou vice-versa ; Change Signal)
Importante dizer que a calculadora não faz milagres! Ela precisa de um mínimo de informações para nos apresentar um resultado correto.

CALCULANDO O VALOR DAS PARCELAS DE UM FINANCIAMENTO (TABELA PRICE)

Para este cálculo, precisamos informar à calculadora os seguintes dados:
Prazo ( n )    -     taxa de juros (  i  )    -     valor a ser financiado ( PV )

Suponhamos que se queira saber o valor da parcela de um financiamento de R$ 300.000,00 com taxa de juros mensais de 1%, para quitação no prazo de 360 meses.

Temos:
  = 360       i   = 1     PV  = 300.000,00    PMT = ?

Basta inserirmos os valores na calculadora. O processo inteiro é o seguinte:
(costuma-se limpar a memória das teclas financeiras antes de inserir os dados para evitar erros, da seguinte forma: Pressione "f" "FIN")

"300.000,00  CHS   PV  1     i   360   n   PMT" = [3.085,84] (PMT = valor da parcela)

Podemos, assim , descobrir qualquer valor oculto, desde que informemos à calculadora todos os outros valores.
Para calcular quanto o cliente pode financiar ( PV), por exemplo, devemos ter as demais informações, como prazo ( n ), taxa de juros ( i ) e valor da parcela que ele pode pagar (PMT). Depois de "alimentar" a sua calculadora com as informações conhecidas, pressione a tecla correspondente à única informação que você não inseriu, neste caso o Valor Presente (PV ) ou valor do financiamento.
Da mesma forma, para calcularmos o prazo do financiamento ( n ), devemos informar o valor presente ( PV ), a taxa de juros ( i ) e o valor da parcela (PMT). Não se esqueça de “trocar o sinal” de um dos valores (PV ou PMT) através da tecla CHS antes de gravar na tecla correspondente.

CALCULANDO O VALOR DAS PARCELAS DE UM FINANCIAMENTO (SAC)

Para facilitar o entendimento, vamos utilizar os mesmos valores de referência acima.

O processo de cálculo é o seguinte:

300.000,00 ENTER 1  %   X><Y(tecla FIN) 360  ÷  [833,33] (valor da última parcela)  +      
(O resultado será: 3.833,33 correspondendo ao valor da primeira parcela)

Lembrem-se que no SAC (Sistema de Amortização Constante), o valor da parcela é determinado pela amortização do valor financiado + juros sobre o saldo devedor, de modo que as parcelas possuirão valores decrescentes - diminuirão no decorrer do financiamento).


CALCULANDO A TAXA DE JUROS MENSAIS (COMPOSTOS) COM BASE NA ANUAL

Para este cálculo, vamos utilizar a fórmula mais fácil possível.
Converteremos a taxa anual de 9,5% ao ano para a taxa de juros mensais, a ser utilizada nos cálculos anteriores.

Primeiramente, para termos a taxa "inteira", vamos alterar a quantidade de dígitos depois da vírgula a ser apresentada no visor da calculadora. O procedimento é o seguinte:

  f      7   (sempre que pressionamos o "  f  " seguido de um número, estamos dando ordem à calculadora para que mostre tantos dígitos depois da vírgula quanto o número que informamos. Neste caso específico, queremos 7 casas após a vírgula (se fossem 5, digitaríamos   f     5   e assim por diante).
Feito isso, vamos transformar a taxa anual (9,5%) em mensal. O processo é o seguinte:

digite 1,095 (onde 95 é a taxa anual que conhecemos - sem a vírgula. Se esta taxa fosse 12%, digitaríamos 1,12; se fosse 10,5%, digitaríamos 1,105 etc)
tecle ENTER
digite 12 (doze)
tecle  1/x 
tecle  Yx  

digite 1  -  100  X   (1-100x)
O resultado será: 0,7591534. Esta é a taxa de juros mensais dos 9,5% ao ano.
Portanto 9,5% ao ano = 0,7591534% ao mês.


Os procedimentos acima, apesar de parecerem um tanto complicados numa primeira olhada, passa a ser intuitivo com a prática.

Portanto, todos de HP na mão, treinando muito!

Para informações e cálculos mais completos e "complexos" clique aqui. (trabalho efetuado por terceiros)


Em caso de dúvidas, deixe aqui o seu comentário e eu tentarei respondê-las.

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Segue um cálculo interessante para mostrar ao cliente que investir em imóveis é sempre o melhor negócio! Para ver, clique aqui!


Visite também o post:

TÉCNICA DE VENDAS BASCA (PARA VENDER MAIS E MELHOR)


Abraço a todos e boas vendas!!!

Rogerio Aciole Nero

20 comentários:

  1. Qual é o calculo interessante???
    Vc escreveu "Em breve postarei um cálculo bastante interessante para mostrar ao cliente que investir em imóveis é sempre o melhor negócio!"
    Já postou?

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. Obrigado por participar do Blog do Nero. Segue o link do post:

      http://neroconsultoria.blogspot.com.br/2012/03/investir-em-imoveis-ainda-e-bom-negocio.html

      Obrigado e volte sempre!

      Abs,

      Nero

      Excluir
  2. Olá Nero,
    Como vai?
    Gostaria de saber como instalar mais de um programa na HP 12C.
    Obrigado desde já,
    Boas Vendas!
    Wladimir , da Fernandez Mera

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. Wladimir, boa tarde! Tudo bem?
      Para aprender a instalar programas em sua HP12C, acesse o link abaixo (trabalho de terceiros):

      http://www.unisalesiano.edu.br/~notas/apostilas/Pos_Graduacao/MBA%20em%20Gest%E3o%20Financeira%20e%20Cont%E1bil/An%E1lise%20de%20Investimentos/Instru%E7%F5es%20b%E1sica%20para%20calculadora%20hp12c.pdf

      Grande abraço!

      Nero

      Excluir
  3. Caro colega, no calculo ref. a tabela SAC tenho uma observação a fazer, mas não sei se procede, gostaria do seu esclarecimento: A última parcela encontrada, se refere apenas ao valor da amortização, não ao valor total da prestação...PROCEDE?

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. Procede, na medida em que, como no SAC os juros são aplicados ao saldo devedor, na última parcela não haverá mais saldo devedor e, portanto, a última parcela refere-se apenas ao valor da amortização.

      Obrigado por participar!
      Continue acessando e divulgando o Blog.

      Abraço,

      Nero

      Excluir
  4. Caro colega;
    Parabéns pelo Blog, que considero de extrema relevância para a nossa categoria, mas com relação a sua forma de calcular a tabela SAC usando a HP12C, me deixou com uma dúvida com relação a última parcela.
    Vamos considerar um financiamento de R$ 1.000,00 em 5 parcelas pela tabela SAC, com capitalização mensal de 1%.

    Saldo devedor 1.000,00
    Amortização 200,00
    Jrs 10,00

    1ª parcela = 210,00

    Saldo devedor 800,00
    Amortização 200,00
    Jrs 8,00

    2ª parcela 208,00

    Saldo devedor 600,00
    Amortização 200,00
    Jrs 6,00

    3ª parcela 206,00

    Saldo devedor 400,00
    Amortização 200,00
    Jrs 4,00

    4ª parcela 204,00

    Saldo devedor 200,00
    Amortização 200,00
    Jrs 2,00

    5ª parcela 202,00 (esse seria o valor da última parcela?)

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. Caro Colega, boa tarde!

      A grosso modo, o seu exemplo está correto. Não devemos esquecer que a primeira parcela do financiamento é paga, via de regra, um mês após a sua liberação, o que, de certa forma, justifica o resíduo de juros na última parcela.
      Ressalto, porém, que a fórmula apresentada neste post deve ser usada apenas como um subterfúgio correto e rápido na mesa de atendimento ao cliente, ou seja, é útil para corretores com pouca bagagem e que não querem passar vergonha ou informações equivocadas aos clientes. Os valores apresentados na fórmula são sempre aproximados, até porquê no efetivo financiamento estarão inclusos outros valores, como seguros, etc.

      Obrigado por participar! Nos auxilie divulgando o Blog e nos enviando sugestões para futuros posts através do e-mail: nero@neroconsultoria.com.br

      Abraço e boas vendas!

      Nero

      Excluir
    2. Boa tarde caros colegas!
      Quanto ao fato citado acima, em que "na ultima parcela" não existem mais juros incorporados à parcela, restando assim, somente a amortização, não seria pelo fato da venda ter sido efetuada com o pagamento antecipado da 1a. prestação (rendas antecipadas)? Normalmente, em financiamentos imobiliários temos a entrada de n% do valor total do imóvel + o pg da 1a prestação? Isto explicaria os juros pagos "antecipadamente". Procede?

      Excluir
  5. Tudo bem?
    Nero...

    O exercício abaixo, consegui desenvolver no excel, porém na HP 12 C, estou com grandes dificuldades. Pode me ajudar? Abaixo o exercício:

    Captação de empréstimo de R$ 1.500.000,00 no dia 15/05/2013, por 60 dias, com pagamento de juros em 15/06 e principal mais juros em 15/07. A taxa de juros contratada é CDI (8% ao ano) + 5% ano ano.

    Calcular:

    1 - Saldo do empréstimo para a contabilidade em 31/05; 30/06;31/07

    2 - Valores dos pagamentos em 15/06 e 15/07/2013

    3 - Valores de IOF que incidem sobre a operação.


    A minha dificuldade é relembrar as teclas. Se poder me ajudar, vou agradecer muito.

    Um grande abs.
    Cleiton Brito

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  6. Como faz para calcular o recebimento do pág seguro, Exemplo: uma compra de 2.000,00 dividido em 10x com desconto de 5% de taxa administrativa e mais antecipação de 2.5am. Ou pode ser 2.000,00 mais a soma dessas taxas. Grato Edivan

    ResponderExcluir
  7. Como faz para calcular o recebimento do pág seguro, Exemplo: uma compra de 2.000,00 dividido em 10x com desconto de 5% de taxa administrativa e mais antecipação de 2.5am. Ou pode ser 2.000,00 mais a soma dessas taxas. Grato Edivan

    ResponderExcluir
  8. Olá ! Gostaria de inserir o programa de financiamento bancário na minha 12C. Pode me ajudar?
    Parabéns pelo blog !

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. Para aprender a instalar programas em sua HP12C, acesse o link abaixo (trabalho de terceiros):

      http://www.unisalesiano.edu.br/~notas/apostilas/Pos_Graduacao/MBA%20em%20Gest%E3o%20Financeira%20e%20Cont%E1bil/An%E1lise%20de%20Investimentos/Instru%E7%F5es%20b%E1sica%20para%20calculadora%20hp12c.pdf

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  9. Olá,
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  10. Olá bom dia, porque o cálculo de financiamento da caixá não dá certo na hp

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  11. O simulador da caixa da um valor de parcela e na hp da outro (sistema PRICE)

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    Respostas
    1. Olá Sandro! O resultado dá diferente provavelmente porque no simulador do banco estão incluídos os seguros de Morte ou Invalidez Permanente (MIP) e Danos Físicos Irreparáveis ao imóvel (DFI). Além disso, há que se observar se você está usando a taxa mensal correta.

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    2. Obrigado, eu consigo chegar no valor da última parcela do sistema PRICE,mas não consigo o valor da primeira.

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